招商银行总行私人银行部高级经理高彩云为私人银行定位——“管家和私人医生”。但好的“管家和私人医生”究竟应该是什么样？
三年未到，已开始“痒”。自2005年瑞士友邦银行进入上海，成立了境外私人银行中国代表处以来，从2008年算起，尚未满“三岁”的国内私人银行业务，遭遇空前危机。
因产品引发的负面影响迅速扩散。北京一投资者账户上的8000多万资金化为乌有，而且还倒欠星展银行9千多万的极端例子，让无数初次听说“Accumulator“衍生工具产品的投资者，领教了“迟早杀死你”的巨大威力。
而由产品巨亏引发的不信任感，对私人银行造成的负面影响更是难以估量，2年多的辛苦付出，甚至无法抵御1个产品的负面冲击，让人禁不住感叹，创业不易，守成更难。
一方面，是国内私人财富市场潜力巨大。“百万富翁每天新增加70人”的速度，让人看到希望，感到振奋。有报告显示，在金融危机背景下，国内富人阶层依然保持着较为稳定的增长势头。预计到2009年底，持有可投资资产达1000万元以上的高净值人群将达到32万人，其持有的可投资资产规模将超过9万亿元。
而另一方面，是国内私人银行的平台、产品和服务，还难以满足“先富一族”的个性化、多样化需求。以服务高端客户为目标的私人银行，虽然在经过了2007年的摸索之后，已进入全面提速发展阶段，但由于私人银行进入中国的时间并不长，和国际成熟的私人银行服务相比尚有距离。
“需求和提供”、“产品导向和服务导向”，“千篇一律和个性化”，诸多矛盾，集中体现在刚刚起步的中国私人银行身上，未来该何去何从？谁又可最终相倚？
钱有个性
还是先问问私人银行最主要的服务对象——“金钱”本身吧，看似冰冷、毫无气息的“金钱”，其实有着强烈的个性。
从以货易货发展而来的、充当中间交换媒介的“钱”，并非只是一个简单的数字和符号。有“地产界思想家”之称的万通地产（600246行情,爱股,资金）董事长冯仑，曾如此评价“金钱”：“钱”有特性，有性格、有年龄、有气味、有性别，有是非、有短长。“钱”很聪明，因为“钱心”会跟着人心走；“钱”本身不说话，揣着“钱”的人在说话；“钱”没有判断力，但它后面的人是精明的。
冯仑举例，没有人敢把钱放到萨达姆那儿，他倒台了，钱就不是你的了。所以，钱有灵敏嗅觉，一旦发现有危险，它会扭头就走。
冯仑还举例，很多企业埋怨贷不到款，但如果你能提供1块变5块的机会，别说银行，街上的乞丐也愿意借你钱。老没业绩，老不能给股东回报，那肯定不会再得到钱了。所以，钱要翻身，要创造，要能让1块变2块，如果不是这样，傻子才会把钱投过去，能充分调动钱的创造能力和财富增值能力的地方才能吸引钱去。
冯仑继续举例，为什么有些地方招商引资，大家都不愿意去？章程说改就改是主要原因。钱到那儿了，过两天可能就没了，即使你不想做了，也走不了。所以，天天请人吃饭并没用，因为不能做到保证看住钱，不会被剥夺。
遭遇信任危机、抱怨客户难觅的私人银行，应当从冯仑的观点中受到启发，获取灵感。
好“管家”的标准
5月底，2009私人银行发展研讨会上，招商银行总行私人银行部高级经理高彩云为私人银行定位——“管家和私人医生”。管家要帮东家做所有的事情，但是不能替东家拍板；私人医生是进行全面诊断的，帮你找最好的专科医生，帮你找最好的药。
但好的“管家和私人医生”究竟应该是什么样？
还是继续听听冯仑的妙论吧，回到金钱的个性上，不难找到答案。
钱的本性是“懒、馋、占、奸、滑”。有钱的人既不想四处奔波、辛苦打拼去赚钱，可又馋，想占便宜，还奸、很狡诈，且滑、一有风吹草动就想跑，用过去的贬义词说就是又贪婪又疯狂，还胆小。
所以，它们要聘请这样的“管家”。第一，要勤快，你懒，那它贪婪的欲望怎么满足？第二，得雇有技能的人，会占便宜的人；第三，得设定一个良好的制度，以便说跑就能跑。
产品绝非私人银行的全部。如果以产品为导向，仅仅是为了通过推销产品，而获取相关费用，以求完成指标和任务，忽视了客户保值和增值的要求，那么一旦牛市的繁华退却，结果一定是“两败”，而非“双赢”。
高薪聘请还是自己培养也并非大问题。尽管，要满足客户个性化的投资需求，要获得客户的好感与信任，最终靠的都是人。对中资银行而言，高薪聘请国际专业人才当然有效，但下大力气对内部优秀人才进行集中、专业、持续的培训，也应被重视。“引进来和走出去”相结合、兼具“本土和海外”优势的复合型人才更受欢迎。
采用何种架构模式更不重要。无论是总行和所属一级分行双向管理的模式，还是将私人银行划归为零售银行业务之下，抑或是采取事业部模式，只要是最适合的，就是最好的。
中资、外资大比拼
外资银行和中资银行的优劣对比，一直是业内关注的话题。
“跟钱有关的事，无非三条。一是挣钱，二是看钱，三是花钱”。冯仑说，而有关“老钱”的由来和解读，让冯仑对欧洲人“看钱”的本领大为推崇。
家族几百年的钱叫“老钱”，全世界的“老钱”都在欧洲。欧洲最早富起来，一代一代家族的传承，变成了看钱的机器，想看好钱要去欧洲学。欧洲是有一套保证家族100年、200年稳定的财产继承体制安排的。这个体制非常科学，比如人死了，遗产想让子女花，但又不想被挥霍掉，信托机构就把钱分几堆，有的放到公益基金，有的放到投资基金，有的用来养活孩子，孩子每个月领生活费，而不是一次给完；饿不死但也富不了，要想富还要自己挣。
“欧洲现在靠看钱来挣钱，比如卢森堡、瑞士，替全世界看钱，看钱的技术发达到可以借此养活国家”，冯仑认为。
但经济危机的爆发，部分改变了中、外资银行的竞争格局。
此轮危机以来,外资银行遭遇的影响程度相对较大，总行遭受创伤进而传递至在华业务是主要原因，而得益于相对严格的监管，中资银行在此轮危机中受创较小。
搜狐财经举办的同一个研讨会上，法国巴黎银行（中国）有限公司高级副总裁王刚坦诚，尽管法国巴黎银行（中国）有限公司在此轮危机中受到的影响并不大，但金融危机对私人银行业务的确产生了一定程度的影响。一方面，经济危机降低了银行的可信度，另一方面，经济危机使监管者和银行本身对金融衍生品的推出加强了控制。两方面因素作用下，未来一段时间内，产品和服务的盈利能力将会有所降低，并影响到银行业务的发展。
来自招商银行的一份问卷调查结果给出佐证。在选择银行的态度方面，有70％的客户对外资银行的态度相对谨慎。
但中资银行除了庆幸之外，是否还应该思考更多？
客观而言，危机的影响是广泛且均衡的。私人银行客户投资态度的改变，并非仅仅只针对于外资银行。招商银行同一份调查结果显示，在投资态度方面，有80％的客户选择更趋于理性和谨慎。
“追求高回报就意味着承担高风险，金融危机让投资者更加理性”，中国农业银行私人银行部筹备办公室副主任王水弟发表类似观点，银行QDII产品被其用来作为例子，而QDII产品，大都是中资银行推出的。
庆幸的同时，更应该反省，吸取教训，扬长避短，才是正道。毕竟，中资私人银行刚刚起步不过2年多，“婴儿期”的表现，尚不足以判断未来究竟能长得多强壮，同台竞技还有漫长的路要走。
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